Plan deschis bancar european: Revoluția financiară promisă tocmai a început

Puțini se așteptau la o senzație peste noapte. Totuși, 13 ianuarie 2018 trebuia să marcheze un mare pas către expunerea sistemelor bancare ale Uniunii Europene la concurența digitală. Directiva ue privind serviciile de plată revizuită (psd2) a intrat în vigoare; la fel a făcut și o variantă britanică, Open Banking, rodul unei investigații a organului național de supraveghere a concurenței. Un an mai târziu, există puține semne de abuz pentru a schimba băncile. Cu toate acestea, progresele sunt în liniște.

În esență, noile reguli urmăresc să se asigure că tehnologia digitală accentuează concurența, slăbind controlul băncilor asupra datelor financiare ale clienților, dar fără a compromite securitatea. Acestea permit terților, fie că sunt firme de tehnologie sau alte bănci, să adune informații din mai multe conturi – cu permisiunea clienților – într-un singur loc, astfel încât oamenii să își poată gestiona mai bine finanțele. De asemenea, facilitează pentru firmele terțe să plătească comercianților online direct din conturile clienților.

Open Banking este obligatoriu doar pentru cele mai mari nouă bănci din Marea Britanie, deși altele s-au înscris. Nu toate acestea au fost gata la început. „În ultimii 200 de ani, băncile s-au concentrat pe păstrarea datelor clienților și pe a nu lăsa pe nimeni altcineva să se ocupe de asta”, spune Emmet Rennick de la Oliver Wyman, o firmă de consultanță. „În ultimul an sau doi li s-a spus: „Asta nu este jocul”. Dar și-au îmbunătățit comportamentul. Unii își lansează propriile aplicații de agregare. Timpul mediu de răspuns al API-urilor băncilor — software-ul care oferă acces la datele permise — la interogările de la terți a fost redus la jumătate între iulie și noiembrie.

Chiar și așa, Jaidev Janardana, directorul executiv al Zopa, un creditor online britanic, spune că cea mai mare îmbunătățire ar fi o conexiune mai slabă între aplicația pentru smartphone-ul Zopa și cele ale băncilor potențiali debitori. (Solicitanții trebuiau să trimită pdf-uri cu extrasele bancare pentru a-și confirma veniturile; acum Zopa poate căuta prin API-urile băncilor.) Doar jumătate dintre solicitanții care ajung la această etapă o completează: la băncile cu cele mai grele aplicații, un simplu {{1} }% fac.

Cum vor funcționa API-urile băncilor în altă parte în Europa este, de asemenea, o întrebare spinoasă. Până la acest răspuns, „părți importante ale peisajului politic și de reglementare vor rămâne neclare”, spune Daniel Kjellen de la Tink, un agregator de conturi suedez. Anul trecut, Autoritatea Bancară Europeană, un organism de reglementare, a elaborat standarde tehnice, care urmează să intre în vigoare în septembrie. Băncile ar trebui să aibă API-uri în vigoare cu mult înainte de atunci, astfel încât terții să le poată testa și autoritățile de reglementare să le aprobe.

Firmele de tehnologie financiară își fac griji, de exemplu, că băncile vor redirecționa clienții către propriile aplicații pentru a autoriza utilizarea datelor. Acest lucru ar putea îngreuna procesul și ar putea descuraja oamenii să renunțe la noile servicii. O altă îngrijorare este că standardele pot prolifera, crescând costurile terților și făcând puțin pentru unificarea piețelor bancare europene. Grupul Berlin, care implică zeci de bănci și firme financiare, a publicat un cadru comun. Unele autorități de reglementare promovează, de asemenea, standarde naționale.

O întrebare deschisă este cât de mult apetit au europenii pentru o activitate bancară mai deschisă. Oamenii sunt în mod notoriu dornici să-și abandoneze băncile. Cu toate acestea, există semne de cerere latentă: Yolt, un agregator deținut de ing, o bancă olandeză, se mândrește deja cu peste 500,000 utilizatori britanici; băncile online fac zgomot. În 2019, băncile și parveniții deopotrivă s-ar putea apropia de un răspuns.